助学贷款

诚信相关知识

2014-04-23助学贷款783xgb [    ]  [打印]

人大凡都有两面性,但不能做两面人。诚信,既是外表的一种自然坦露,更是内心一种严格的戒律。中国传统文化非常注重人的内心修炼。朱熹提出“正其衣冠,尊其瞻视”,“足容必重,手容必恭”,劝人要有谦谦君子之风。仅此还不够,内心世界也应像其外表一样完美,“出门必实,承事如容”,强调内外的统一。一个人衡量他人为人做事的标准往往是:听其言而观其行,听其言而信其行。这个标准不仅适人,也应该适己。言行一致,表里如一,是一个人诚信的表现,也是自信、有能力的表现。

 

                           第一篇、征信与个人利益

1、信用记录——您的第二身份证

现在离开身份证您也许会觉得寸步难行,而在欧美等征信业发达的国家,没有另一张“身份证”您也会觉得举步维艰,这个“身份证”就是个人的“信用记录”。

首先,您生活中的一些大事情,离不开信用报告,例如买房、买车、找工作,办信用卡、租房、买保险,“我能看您的信用报告吗?”往往是您提出要求后,银行、雇主、房东和保险公司向您必问的问题之一。

其次,信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事,以及花多大的成本办成您想办的事。

例如,假设您要申请一笔银行贷款。不难想象,如果您信用报告中的记录表明您是一个按时还款、认真履约的人,那么好借好还,再借不难,银行不但能给您贷款让您买房买车,还能给您较低的利率。因此,良好的信用记录,是您终身的财富。

相反,如果您的信用记录表明您拖欠以前的借款不还,或者是虽然还了但每次还款的时间都晚于银行要求的时间,银行可能就会据此判断您可能是一个不太认真履约的人,是一个信用风险较大的人。当然,这并不意味着银行就肯定不给您贷款,但它可能会要求您提供第三方担保,或者要求您提供实物抵押,还会要求您支付较高的利率,如果这些仍然不能让银行相信它能收回贷款的话,它也可能就拒绝给您贷款了。因此,信用记录不好,会大大减少您得到银行贷款的机会,并提高您借款的成本。再进一步讲,信用记录不好,会影响您提高生活质量或进一步发展的机会。

所以,发达国家通常流传着这样的话:“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”。

2、如何拥有良好的个人信用记录

首先,应当尽早建立个人的信用记录。方法就是与银行发生借贷关系,例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。这里要澄清的一个概念是不借钱不等于信用就好,不借钱意味着没有信用记录。没有信用记录,银行失去了一个判断您信用风险的便捷方法。如果一个人有了二十年的信用记录,即使他曾经发生过未按时偿还借款的情况,按照美国的信用评分体制,他的信用评分也高于没向银行借过钱、没有信用记录的人。

其次,要努力保持一个良好的信用记录。一旦建立了信用记录,就要按时还本付息,拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中,对个人信用形成不良影响。

第三,要关心自己的信用记录。由于一些无法避免的错误,例如输入错误等,信用报告中的信息差错是难免的。因此,应当定期查询和认真检查自己的信用记录中的内容,及时发现和纠正错误信息,避免使自己受到不利影响。如果发现个人信用记录内容有错误,应尽快联系提供信用报告的征信机构。

第二篇、征信与个人信用活动

1、国家开发银行生源地助学贷款

国家开发银行生源地助学贷款,指向经济确实困难的、接受高等教育的学生

发放的用于支付其在校期间的学费、住宿费和生活费等支出的人民币贷款。国家开发银行生源地助学贷款实时地与个人的经济困难挂钩,是由政府主导、财政贴息,银行、教育行政部门和高校共同操作的专门帮助全日制普通高校中贫困学生的银行纯信用贷款,不需要提供担保。对国家开发银行生源地助学贷款,国家给予借款学生财政贴息(在校期间国家全部贴息,离校后由学生自己付息)。国家开发银行生源地助学贷款可能是很多人有生以来的第一笔信用活动,其信息也收录在个人信用信息基础数据库中,作为个人信用记录的开篇之举,将长期伴随借款人。对没有信用记录的大学生发放信用贷款,充分体现了政府、金融机构和社会对大学生诚信和能力的信任,对国家未来栋梁之才的爱护,是党中央、国务院促进教育公平、保证贫困学生教育机会重要措施。在最困难的时候,政府和银行伸出了对大学生最信任的援助之手,帮助大学生完成学业。如果大学生毕业后不履行还款义务,不仅辜负了党和国家的信任,也使信用报告的第一笔记录成了不良。

2、建立良好个人信用

“信用”二字是有实质意义的。贷款人及时还款记录,都将成为日后银行评估贷款人信用风险的重要依据。特别是,目前银行愈来愈重视对现有客户的再销售工作。如果能善用信用建立良好的信用记录,未来向银行申请其它种类的信贷(如房贷、车贷)时,会比没有信用记录的人享有更优惠的待遇或者条件,程序也会简便得多。

维持个人良好信用记录的最好办法就是准时还款。如果工作忙容易忘记还款,可办理自动转账扣款。如果确实存在客观原因无法准时还款,则应迅速与银行联络并说明处境,银行通常能配合贷款人生活上的改变或其它负债的产生而改变账单周期,且尽可能不影响贷款人的信用记录。

 

第三篇、个人信用信息基础数据库

一、什么是个人信用信息基础数据库?

个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施,是在国务院领导下,由人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息,为金融机构提供个人信用状况查询服务,为货币政策和金融监管提供有关的信息服务。

二、人民银行推动个人信用信息基础数据库的目的是什么?

民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率,防范信用风险,促进个人消费信贷健康发展,为金融监管和货币政策提供服务。同时,帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。

三、建立个人信用信息基础数据库对个人有什么好处?

立个人信用信息基础数据库对个人最大的好处是为个人积累信誉财富。目前,个人在申请银行贷款、信用卡等业务时,为证明自身的信用状况,需要花费较长时间,提供很多材料、办理很多证明,费时费力,很多情况下,还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后,相当于为个人建立了一个信用档案,每一次按时支付水、电、燃气和电话费,以及按时向银行还本付息,都会为个人积累成一笔信誉财富,可以用作银行借款的信誉抵押品,为以后获得银行贷款提供方便。

四、典型事例。

个人征信系统建设在提高大学生信用意识、促进国家助学贷款政策实施方面的案例

编者按:国家助学贷款是国家对高校经济困难学生的一种资助,也是商业银行发放的一种信用贷款。人民银行个人信用信息基础数据库(以下简称个人征信系统)正式运行后,为每一位贷款学生建立了信用档案,如实记录学生的借、还款等信息,通过制度约束提高了广大学生的信用意识,促使其诚实守信、按约还贷;通过制度创新帮助商业银行更有效地防范国家助学贷款业务中的信用风险,保障了国家助学贷款政策的顺利实施。

第一类案例:征信宣传提高学生的信用意识。

1、中行某分行在个人征信系统正式运行后,到某大学进行了多次大规模的个人征信知识宣传活动。通过对个人征信系统运行前后毕业学生还款情况的比较,发现2006届毕业生在离校后1个月内将联系函寄到中行的比例达到34%,是2005届毕业生在毕业后一年内将联系函寄到中行比例的2倍;2006届毕业生首次还款日按时还款的比例为68.8%,是2005届毕业生还款比例的1.6倍。另外,2006届毕业生主动打电话到银行询问贷款偿还情况的人数明显超过以前的毕业生。

2、学生张某在交行申请了一笔国家助学贷款,即将毕业进入还款期。他从相关报道中得知贷款违约情况将记录在个人征信系统中,对其以后的工作和生活会产生影响。该学生意识到个人信用记录的重要性,为避免毕业后因疏忽等原因出现不良信用记录,主动打电话联系贷款行,商议还贷计划。该学生还向其他贷款学生宣传个人征信知识,提醒他们按约还贷,以免造成逾期留下不良信用记录,影响以后的工作和生活。

3、学生贾某于2004年在中行某支行申请了一笔6000元的国家助学贷款。该学生于2005年毕业。毕业前夕,中行到该生就读大学进行了个人征信知识的宣传,使该生了解到个人信用记录的重要性。该生毕业后工作虽不理想,但为避免出现不良信用记录,仍坚持拿出一半的工资还款。

第二类案例:征信系统发挥威慑功能,督促有能力还贷而不还者,主动还贷。

1、2000年12月,学生梁某在工行某支行办理了一笔1.17万元的国家助学贷款,首次还款日2003年12月20日。该学生毕业后一直没与工行联系,也未偿还过贷款。截至2004年12月,累计逾期①13期。2006年,梁某得知个人征信系统已全国联网运行后,担心其在征信系统内的助学贷款逾期记录会影响其日后的房贷等信贷活动,于是在2006年1月主动到贷款行一次性还清贷款本息1.25万元。

2、工行某客户黄某上大学期间在该行贷了一笔金额为8800元的国家助学贷款,至今未还。近日,该客户收到贷款行发出的催收函,函中明确告知其违约情况已被记录到个人征信系统,将对其今后的借贷活动和经济生活产生一定影响。得知此消息后,黄某意识到按约还款的重要性,立即联系贷款行补齐了欠款,并表示保证今后将按约还贷。

3、2002年,学生王某在中行某支行申请了一笔1.5万元的国家助学贷款。2004年毕业后一直拖欠贷款,对该支行的多次催收及法律诉讼置之不理。近日,王某由于工作关系需要申办信用卡。在办卡过程中,王某了解到个人征信系统记录了自己助学贷款的违约情况,并得知自己的拖欠行为不仅会影响信用卡的审批,还可能对今后的经济生活产生影响,于是主动与贷款行联系,还清了全部的拖欠款项。

第三类案例:征信系统发挥惩戒功能,迫使有能力还贷而不还者,被迫还贷。

1、工行客户胡某大学毕业进入国家助学贷款还款期后,不仅未履行偿还义务,而且杳无音信,致使工行对逾期的3347.95元本息无法进行正常催收。2006年8月,该客户突然主动与贷款行联系,要求归还全部贷款。经了解,该客户在另一城市办理住房按揭贷款时,因信用报告中有拖欠国家助学贷款的违约记录而遭拒。在此情况下,该客户不得不还清了拖欠的国家助学贷款。

2、学生李某在大学期间申请了国家助学贷款1.2万元。2005年5月,该客户在另一城市向工行申请12万元的住房按揭贷款。该行通过查询个人征信系统,发现该客户在大学时申请的国家助学贷款尚有6000多元未还,存在违约记录。该行向该客户告知了他的信用记录,并积极向他宣传国家助学贷款政策和个人征信系统作用,该客户得知情况后后悔不已,积极配合贷款行偿还了原积欠的国家助学贷款。

3、客户何某向工行某分行申请1笔期限10年、金额11万元的住房贷款。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆,具有一定的经济实力。该行查询个人征信系统,发现该客户在交行办理的1笔国家助学贷款尚有3500元余额未还,且逾期时间较长,表现出较明显的恶意拖欠国家助学贷款的意图。该行随即拒绝了其贷款申请。何某得知情况后,后悔不已,不仅还清了欠交行的国家助学贷款,还保证今后不会存侥幸心理,故意拖欠贷款不还。

4、2005年11月,客户刘某向交行某分行申请个人住房贷款50万元。经审查,申请人本身无贷款且收入稳定,具备一定还款能力。但是,通过个人征信系统的查询,发现其未婚夫作为本笔贷款的参贷人(所购房产同属两人名下),在交行某分行的一笔国家助学贷款,截至2005年11月,已累计逾期20期。该行判定其未婚夫的个人信誉存在问题,提出拒贷意见。后其未婚夫多次承认自己的错误,并主动还清全部贷款。考虑到其认错态度诚恳,且夫妻二人目前工作、收入情况良好,该行后同意受理,批准放款。

5、2004年,客户丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2005年7月该客户毕业后,认为自己已远离所在学校,新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款,父母也已移居,银行联系不到他本人和家人,自己不还国家助学贷款,银行也拿他没办法,于是连续一年没还款也没和贷款行联系。2006年3月,公司准备派其去外地学习培训,丁某前往银行申请办理信用卡,准备在外地学习期间用。当丁某把申请表交到银行后,被告知:因其有拖欠国家助学贷款的记录,银行拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊,得知个人征信系统已全国联网运行,这才意识到按约还贷的重要性。事后丁某马上与贷款行联系,把拖欠贷款本息全额结清。

第四类案例:征信系统发挥定位功能,协助贷款银行追踪借款人。

学生罗某2001年5月至2002年12月在工行某支行累计申请国家助学贷款7,800元,不仅一直拖欠未还,而且音信杳无。银行通过个人征信系统查询到罗某在某城市开立工资卡时留下的最新联系方式,遂打电话催收,并向其宣传征信系统的作用和影响。目前,罗某每季按时偿还到期贷款。

                                                 转自教育网